贷款利息计算示例

一、房屋贷款

• 假设年化利率 6%， 月利率则为0.5%
• 假设贷款金额12万元，贷款期限一年还清分12期。

错误的算法：

利息=12万元 * 6% = 0.72万元 （远远没有这么多）

二、还款方式：

2.1、等额本金还款方式：

定义：

什么是等额本金，就是每个月的还款中，本金部分相同，利息不同。

算法：（按月计息）

1）每月的本金 = 12万元/12月=1万元

2）每个月的利息

• 第1月：12 万元 * 0.5% = 600 元 （表示所欠的 12万元在一个月内产生的利息）
• 第2月：11 万元 * 0.5% = 550 元 （表示所欠的 11万元在一个月内产生的利息）
• 第...月：
• 第12月：1 万元 * 0.5% = 50 元 （表示所欠的 1万元在一个月内产生的利息）

利息总计：600+550+500+...+50 = 12*(600+50)/2 = 3900元 （等差数列）

为什么利息比上边算的少呢？

就是因为算利息时是按“剩余本金”多少来计算的，因为每个月都还本金，所以剩余本金越来越少，所以利息就越来越少。

2.2、等额本息还款方式：

定义：

什么是等额本息，就是每个月的还款中，本金+利息之和是相同的。

算法：（按月计息）

设欠款a0，a1，a2，...，a12（=0）

• a0，表示最初欠款金额，即12万元
• a1，表示还第1个月后的欠款金额
• a2，表示还第2个月后的欠款金额
• …
• a12，表示还第12个月后的欠款金额，即0元

每月还款 A（本金+利息）

• a0 = 12万元
• a1 = a0（1+0.5%）- A （该公式的含义：a1还欠金额等于 a0加上a0产生的利息（a0*0.5%）再减去A，就是第1月还完后还欠的金额 )
• a2 = a1（1+0.5%）- A （该公式的含义：a2还欠金额等于 a1加上a1产生的利息（a1*0.5%）再减去A，就是第2月还完后还欠的金额 )
• a3 = a2（1+0.5%）- A
• …
• a12 = a11（1+0.5%）- A（该公式的含义：a12还欠金额等于 a11加上a11产生的利息（a11*0.5%）再减去A，就是第12月还完后还欠的金额， 该金额为 0 )

按贷款12万，12期还完来计算，最终这个A为10328元，即328元*12月 = 3936元。

总结：提前还款，因为把本金部分都还了，所以后边的利息不用再还，所以不会吃亏的。

三、小额贷款的坑有哪些？

例如 贷12万，利息12%

• 1、贷款利息直接按总的贷款本金 利息，即12 12% = 1.44万
• 2、利息先付，即给到手的是 12万-1.44万=10.56万，然后每月还款1万，12期还完。如果是等额本息的话，将10.56万带入 公式， a0=10.56，A=1万 --> 24%
• 3、收取手续费