刷信用卡后发生了什么？

我们在刷了信用卡后，卡组织（VISA/Mastercard）是如何工作的？

VISA 、Mastercard（万事达）和 American Express（美国运通）是清算和结算资金的卡组织。

为什么需要卡组织呢？因为收单行和发卡行可以是不同的。如果各家银行在没有中介的情况下逐一结算交易，那么每家银行都必须与所有其他银行结算交易。这样做效率很低。

下图显示了 VISA 在信用卡支付流程中的作用。其中涉及两个流程：

1. 客户刷卡时发生的授权流程（Authorization Flow）。
2. 一天结束时，商家希望收款的请款和结算流程（Capture and Settlement Flow）。

授权流程

• 第 0 步：发卡行向客户发放信用卡。
• 第 1 步：持卡人要购买商品，在商户店内的 POS 机刷卡。
• 第 2 步：POS 终端将交易发送给提供 POS 终端的收单行。
• 第 3 步和第 4 步：收单银行将交易发送到 VISA 或 Mastercard 等卡组织。卡组织将交易发送给发卡行审批。
• 第 4.1、4.2 和 4.3 步：如果交易获得批准，发卡行将冻结资金。批准或拒绝的信息将发回收单银行和 POS 终端。

请款和结算流程

• 第 1 步 和第 2 步：商户希望在一天结束时收款，因此在 POS 终端上点击 "Capture"。交易被批量发送到收单机构。收单机构将交易文件批量发送给卡组织。
• 第 3 步：卡组织从不同收单机构收集交易，并进行清算，将清算文件发送给不同的发卡行。清算是对能相互抵消的交易进行净额结算，从而减少交易总数的过程。
• 第 4 步：发卡行确认清算文件无误后，向相关收单银行转账。
• 第 5 步：收单行将钱转给商户的银行。

在此过程中，卡组织承担了与每家银行对话的负担，并收取服务费作为回报。